Кредитование физических лиц коммерческими банками на примере Иркутского ПАО СКБ - БАНК

     ЧАСТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
     ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
      «Восточно-Сибирский институт экономики и права»
     Кафедра финансов и бухгалтерского учета
     
     
     
     
     
     
     БАКАЛАВРСКАЯ РАБОТА
на тему: 
«Кредитование физических лиц коммерческими банками на примере  Иркутского ПАО «СКБ - БАНК» 
                                     
     

     Студента (ки)___4___ курса
     факультета Экономики и управления 
     очной (заочной) формы обучения
     Лисиной Светланы Александровны
     Фамилия Имя Отчество
     
     
     
     Направление подготовки: «Экономика» 
     профиль: «Финансы и кредит» 
     Научный руководитель:
     Хохлова Галина Ивановна
     ученая степень, ученое звание, ФИО (полностью)
     
     Допущен к защите
     заведующий кафедрой Жаркова Елена Викторовна
     ученая степень, ученое звание, ФИО зав. кафедрой
     «______»____________________20_____г.
     



Иркутск 2017

Содержание

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………
6
ГЛАВА 1
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ………………………………………

10
1.1
Понятие кредита и кредитных операций...........…………..
10
1.2
Понятие кредитоспособности заемщика………………….
15
1.3
Структура кредитной банковской системы……………….
17
ГЛАВА 2
АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ……..
22
2.1
История банка ПАО «СКБ-банк»…………………….........
22
2.2
Организационно-экономическая характеристика на примере ПАО «СКБ-банк»…………………………………

25
2.3
Порядок предоставления кредита на примере ПАО «СКБ-банк»………………………………………………….

30
ГЛАВА 3
ПРАКТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ……………………………………….

35
3.1
Перспективы дальнейшего развития кредитования физических лиц……………………………………………..

35
3.2
Совершенствования процессов кредитования физических лиц……………………………………………..

36

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………..
53

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………………….
55

ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………..
57













ВВЕДЕНИЕ
    Человеческий потенциал главным в социально-экономическом развитии, как стран, компаний, так и в целом. 
    В условиях перехода экономики России к отношениям довольно позицию в жизни каждого человека, к относится как лицо, так и юридическое лицо.
    Физическое лицо? — (учащийся, безработный, работник, предприниматель, юридического лица, супруг, наследник, и тому подобное) — гражданского права, (носитель прав и обязанностей).
    Юриди?ческое лицо? — организация, имеет имущество и им по своим обязательствам, от имени и гражданские права и гражданские обязанности.
    Ключевыми в экономике становятся деловые люди, важные функции. место среди представителей мира менеджеры. выполнять качественно свои функции, менеджерам, постоянная, подготовка и обучение, т.е. инвестирование в капитал.
    В 1990-ые годы в был осуществлен переход к новым отношениям, обусловил необходимость преобразований в сфере. их заключается в комплекса мер по адекватности деятельности банков отношениям, то есть новой политики. Это порождает исследования формирования политики.
    В переходного в России радикальная реформа новый этап в банковского дела. актуальность в рынка вопросы, с проблемами и банковского населения, их практическая реализация. В время населению многие банки. Растущая и повышения на рынке потребительского заставляет искать эффективные пути управления этих и риском. С стороны, недостаточность населения активизации на кредит, поскольку кредитование не приближает спрос, но и дает покупателю товар высокого качества.
    Банковская РФ в виде двух уровней. — это РФ, он же функции и задачи регулятора, а на уровне самые разнообразные финансово-кредитные организации. организация — это лицо, которое определенные виды с получения дохода, на что лицензию РФ. таких организаций регламентируется ФЗ «О и деятельности» (действует с изменениями от 14.12.2015).
    Кредитование или лиц обуславливает то, что, всего, следующими причинами:
* денежные доходы населения его платежеспособность, нередко не соответствует покупательскому спросу.
* потребность в приобретении тех или иных опережает их покрытия, то есть разрыв размерами денежных населения и относительно ценами на длительного (жилой дом, дача, и др.).
* одновременно у некоторых населения наличие свободных денежных средств.
    Актуальностью дипломной является то, что необходимо порядок кредитования лиц на коммерческого ПАО «СКБ-банк»
    Предметом является, структуризация  системы кредитования лиц на примере коммерческого ПАО «СКБ-банк»
    Исследовать современные тенденции теории и значимости кредитования лиц на коммерческого банка ПАО «СКБ-банк» применительно к сложившимся в в процессе социально-экономических преобразований;
    Проанализировать, как управление кредитованием лиц на примере коммерческого ПАО «СКБ-банк»
    Разработать рекомендации по экономического кредитования лиц на коммерческого ПАО «СКБ-банк»
    В ходе была использована следующая литература, связана целью, а разработки банковского дела, и нормативные акты, соответствующие методические материалы, зарубежных деятельности коммерческих банков.
    Научная данного заключается в активной разработке рекомендаций по системы кредитования лиц на примере коммерческого банка.
    Дипломная состоит из введения, трех глав, заключения, использованной и приложений.
    



















ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1 Понятие и операций

    Кредит – это денег или в долг, как правило, с выгодой по процентов. Стоимостная экономическая категория, элемент товаро-денежных отношений. Возникновение непосредственно со обмена, где владельцы товара друг другу, как собственники, вступить в экономические отношения.
    Возможность и развития кредита с и капитала. В движения основного и капитала высвобождение ресурсов. Средства труда в производства время, их стоимость переносится на готовой частями. восстановление стоимости капитала в форме к тому, что высвобождающиеся средства на предприятий. 1
    Вместе с тем на полюсе возникает потребность в изношенных труда и крупных единовременных затратах. по характеру происходят и в оборотного капитала. того, колебания в и обороте себя разнообразно.
    Так, в силу производства, неравномерных и происходит времени и обращения продукции. У субъектов временный средств, у других - их недостаток. Это создаёт возникновения кредитных отношений, то есть разрешает противоречие временным оседанием и необходимостью, их в хозяйстве.
    Кредитные в базируются на методологической основе, из которой выступают принципы, соблюдаемые при организации операции на рынке капиталов. Эти стихийно еще на этапе развития кредита, а в нашли отражение в и международном законодательствах.2
    1). Возвратность кредита - этот выражает своевременного возврата полученных от финансовых после их использования заемщиком. Он свое выражение в конкретной ссуды путем соответствующей денежных на счет предоставившей ее организации (или кредитора), что обеспечивает возобновляемость ресурсов как условия продолжения его деятельности. В практике в условиях централизованной экономики неофициальное понятие "безвозвратная ссуда". Эта кредитования достаточно широкое распространение, в секторе, и в предоставлении кредитными ссуд, которых изначально не из-за финансового заемщика. По своей сущности ссуды скорее дополнительной формой субсидий, через государственного банка, что осложняло планирование и вело к постоянной фальсификации части бюджета. В рыночной понятие безвозвратной столь же недопустимо, как, например, понятие "планово-убыточное предприятие".
    2). кредита - он отражает необходимость его не в приемлемое для время, а в точно определенный срок, в договоре или его документе. указанного является для достаточным основанием для к экономических в увеличения взимаемого процента, а при отсрочке (в стране - трех месяцев) - финансовых в порядке. Частичным исключением из правила так онкольные ссуды, срок погашения в договоре не определяется. Эти ссуды, достаточно в XIX - XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в условиях не применяются, прежде всего, из-за ими в кредитного планирования. Кроме того, об кредите, не фиксированный срок его погашения, устанавливает время, в заемщика с момента им банка о полученных средств, что в какой-то обеспечивает рассматриваемого принципа.
    3). кредита. процент. Этот выражает не прямого заемщиком полученных от кредитных ресурсов, но и права на их использование. Экономическая платы за отражается в распределении дополнительно за счет его прибыли заемщиком и кредитором. выражение принцип в процессе установления банковского процента, три функции:
* перераспределение части юридических и физических лиц;
* регулирование производства и путем ссудных на отраслевом, межотраслевом и уровнях, на этапах экономики.
    Ставка (или норма) процента, определяемая как суммы дохода, на ссудный капитал, к предоставленного выступает в цены кредитных ресурсов.
    Подтверждая роль как из предлагаемых на рынке товаров, кредита стимулирует заемщика к его продуктивному использованию. эта стимулирующая функция не в мере в плановой экономики, когда значительная кредитных предоставлялась государственными банковскими за плату (1,5 - 5% годовых) или на беспроцентной основе.
    4). кредита - этот принцип выражает обеспечения имущественных кредитора при возможном заемщиком на себя и находит практическое в формах кредитования, как под или под финансовые гарантии. актуален в общей экономии.
    5). характер кредита распространяется на видов операций, необходимость целевого средств, от кредитора. практическое выражение в разделе договора, устанавливающего конкретную цель ссуды, а в банковского за соблюдением условия заемщиком. данного может стать для отзыва или штрафного (повышенного) процента.3
    6). характер - этот определяет подход со кредитной организации к категориям заемщиков. Практическая реализация его зависеть как от интересов конкретного банка, так и от государством политики поддержки отдельных или сфер (например, бизнеса и пр.)
    Место и роль в экономической системе определяются также, всего им функциями, как общего, так и характера.4
    








1.2 Понятие заемщика


    Кредит – банком или кредитной денег в и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по заемщик возвратить сумму и уплатить по ней.
    Кредитоспособность — это комплексная правовая и характеристика заемщика, финансовыми и нефинансовыми показателями, оценить его в будущем полностью и в срок, в договоре, по своим долговым перед кредитором, а определяющая риска банка при конкретного заемщика.
    Анализ заемщика на всем протяжении работы банков. делом оценивается взаимоотношение  между и заемщиком. Во детальное количественных и качественных характеристик заемщика, с зрения банка России. Не обходится, конечно, же, кредитоспособности без бюро кредитных историй, где вся информация, на определенного человека. определенного происходит  на представленных документов, и поданной заявке, как банк.
    Грамотное определение заемщика банка так:5
* Платежеспособность заемщика, как финансовая защищенность, в банк;
* Способность полностью и в срок по долговым (основному долгу и процентам);
    Кредитоспособность зависеть от многих факторов, из должен быть во всех направлениях. и весомой является и изменения всех факторов, и обстоятельств, на кредитоспособность в  будущем. цель и состоит в заемщика в изучении его рода деятельности для оценки  возможности вернуть  предоставленные ему предполагает следующих задач:
* анализ достаточности и предоставленного обеспечения;
* выявление факторов кредитного и их на решений о кредита заемщику;
* анализ целесообразности и результативности, менеджментом по достижению и на уровне кредитоспособности организации-заемщика;
* обоснование оптимальной предоставляемых финансовых и способов их погашения;
* определение эффективности заемщиком ресурсов;
* осуществление текущей оценки состояния и ее после предоставления ресурсов;
* проведение текущего (мониторинга) со кредитора за заемщиком требований в показателей его состояния;
После комплексного анализа кредитоспособности принимается о кредита. Кредитная вправе в кредита в случаях:
* если при проведении выявлены предоставления документов или недостоверных сведений;
* если платежеспособность или обеспечение кредита не удовлетворяет требованиям.
Кредитоспособность заемщика, как и обеспечение кредита, одним из факторов кредита.6
    
1.3 Структура кредитной системы
    Основная кредитной – банковская система.
    Кредитная может быть охарактеризована в с аспектами: сущностным, институциональным и функциональным.
    В аспекте система представляет собой кредитно-финансовых отношений, в с предоставлением, и ссуд на возвратности, платности и срочности.
    С точки — это система кредитно-финансовых учреждений, кредитные отношения (банки, компании, и биржи, компании и т. п.). См. рис. 1.1- Структура системы.
    С позиций система ? это видов и форм кредита.
    Таким образом, дать три определения кредитной системы:
    Кредитная — это форм и кредитования (функциональный аспект)7
    Кредитная — это совокупность кредитно-финансовых (институциональный аспект)
    Кредитная - это совокупность кредитно-финансовых (сущностный аспект) См. рис. 1.2 - Кредитная система.
    Банковская система — различных национальных и кредитных учреждений, в общего денежно-кредитного механизма.
    Вся совокупность в экономике банковскую систему страны. В время во всех с рыночной экономикой система два уровня.
    Первый уровень системы центральный банк (или совокупность банковских учреждений, функции банка, например, Федеральная система США). За ним закрепляются монополия на национальных знаков и ряд функций в области кредитно-денежной политики.
    Второй уровень банковской занимают банки. Они концентрируют часть ресурсов, в широком диапазоне операции и услуги для и физических лиц. Эти организуются на (акционерных) и по форме собственности на государственные, и кооперативные.
    Банковская система в себя три кредитно-финансовых институтов:
* Центральный банк,
* Коммерческие банки,
    Специализированные кредитно-финансовые учреждения.
    Центральный банк.8
    В центре системы центральный банк, который, как правило, принадлежит и важнейшим макроэкономического регулирования экономики. банк выпуск (эмиссию) кредитных в форме (банкнот), и кассовые резервы кредитных учреждений, золотовалютные резервы государства, кредитование банков, и выполняет операции для правительства, контроль за деятельностью кредитных институтов.
    Коммерческие банки.
    Вторым элементом банковской являются банки — кредитные универсального характера, производят кредитные, фондовые, операции, расчет и платежный оборот в всего хозяйства.
    Специализированные кредитно-финансовые учреждения.
    Третий элемент системы — кредитно-финансовые учреждения, занимающиеся определенных сфер и хозяйственной деятельности. В их можно одну или две операции, они в узких рынка капиталов и имеют специфическую клиентуру.
    В мировой небанковские кредитно-финансовые представлены инвестиционными, и компаниями, фондами, сберегательными кассами, и кооперацией.
    К специализированным кредитно-финансовым относятся:
* Инвестиционные банки,
* Сберегательные учреждения,
* Страховые компании,
* Пенсионные фонды,
* Инвестиционные компании.
    Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т. е. проводят операции по и ценных бумаг. Они капитал путем продажи акций или за счет коммерческих банков.
    Сберегательные учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы) сбережения и денежный капитал в в коммерческого и строительства.
    Страховые компании, функция — жизни, и ответственности, в время в канал аккумуляции денежных населения и финансирования экономики. Основное страховые сосредоточили на крупнейших корпораций в промышленности, и торговли.
    Пенсионные фонды, как и компании, формирует фонд экономики, который приобретает все роль в расширенного воспроизводства. Пенсионные вкладывают свои денежные в и акции компаний и бумаги государства, осуществляя, образом, финансирование, как правило, долгосрочное, и государства.
    Инвестиционные компании роль звена индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, в сфере. Инвестиционные компании в от курсов бумаг. Повышение цены на акции, владеет компания, к курса её собственных акций. сферой капитала компаний акции корпораций.9
    

    ГЛАВА 2 КРЕДИТОВАНИЯ ЛИЦ
    2.1 банка ПАО «СКБ-банк»
    2 1990 года - на базе областного Агропромбанка CCCР создан СКБ-банк. В этот день была лицензия на банковских операций.
    20 1992 года – в Банке произведена СКБ-банка в качестве акционерного, банк наименование «Акционерный банк содействия и бизнесу».
    Апрель 1993 года - открыт иностранный счет в Credit Suisse (Швейцария, Цюрих).
    Сентябрь 1993 года - произведен платеж в времени по SWIFT, позволяющей мгновенно перевод по миру. Банк членом Общества банковских телекоммуникаций (SWIFT).
    Октябрь 1995 года - совершена сделка информационно-дилинговую систему "REUTERS".
    Февраль 1996 года - СКБ-банк стал банком Свердловской области, в статусе банк счета министерств, администраций муниципальных образований, в социально-значимых программ: по области лекарствами, связанных расчетов и ряде других.
    1996 год - банк первую пластиковых карт системы "ЮНИОН КАРД".
    2000 год - в заключен договор на клиентов по "Банк - Клиент".
    В 2001 году стратегическим партнером СКБ-банка ЗАО Синара.
    2002 год - Федеральное правительственной и при РФ (ФАПСИ) банку лицензий, высокое системы защиты банка.
    Январь 2003 года - банк комплект профессионального рынка бумаг: на брокерской, дилерской, деятельности и на осуществление управления.
    Ноябрь 2003 года - банком первый кредит в федеральной ипотечного жилищного кредитования.
    10 2004 года - Комитет надзора России положительное о соответствии СКБ-банка к в системе страхования вкладов.
    Декабрь 2004 года - СКБ-банк стал членом VISA.
    27 2005 года - СКБ-банк среди Свердловской получил лицензий ФСБ в информационной безопасности.
    Август 2006 года - открыт в Таганроге (Ростовская область).
    Октябрь 2011 - нетто-активы превысили 100 рублей.
    Декабрь 2011 - Банк был главной банковского сообщества: российских банков СКБ-банк «Передовой банк».
    Март 2012 - СКБ-банк к пластиковых кард MasterCard. 2012 – система переводов СКБ-банка «beGOm» на уровень
    Декабрь 2012 – СКБ-банк – премии «Лучший банк России» российских банков
    Январь 2013 – СКБ-банк в самых банковских страны (РБК.Личные финансы)
    Апрель 2013 – Банк 4 в по кредитования ИП (Эксперт РА)
    Ноябрь 2013 - СКБ-банк награду от Deutsche Bank за качество платежей
    Март 2014 - отправлен отчет в налоговую с интернет-сервиса СКБ-банка для лиц.
    Май 2014 - СКБ-банк со стал банком-агентом по возмещения вкладчикам ОАО «Первый банк».
    Август 2014 - СКБ-банк и стали банками-агентами по страхового возмещения вкладчикам ОАО «Юникорбанк».
    Октябрь 2014 - СКБ-банк Банком в банков, работать с деньгами госкорпораций.
    Январь 2015 - Банк включил СКБ-банк в значимых на платежных услуг кредитных организаций.
    Февраль 2015 - СКБ-банк два в формате – «Главный проспект» в Екатеринбурге и «Купчинский» в Санкт-Петербурге.
    Апрель 2015 – Свердловской и СКБ-банк соглашение о социально-экономическом сотрудничестве
    Май 2015 –СКБ-банк стал XI премии «Банковское дело» в номинации «За в развитие региона».
    2.2 Организационно-экономическая на ПАО «СКБ-банк»
    
    
    СКБ-банк расширяет ваши возможности
    Банк предоставлять спектр стандартизированных и банковских и клиентам на всей Российской Федерации.10
    Уральское предприятие ПАО «СКБ-банк»  имеющее полное банка. Акционерное «Акционерный коммерческий банк коммерции и »был в г. Екатеринбург  1990 году на основе "На базе областного управления  Агропромбанка СССР  создан СКБ-банк.  2 1990 года была лицензия на банковских операций. 
    Предприятие юридическим лицом, обладает имуществом на собственности, самостоятельный баланс, и иные в банках, со наименованием, фирменные знаки, символику, знаки, от имени договора (совершает сделки), имущественные и неимущественные и несет обязанности, истцом (ответчиком) в органах.
    ПАО «СКБ-банк» приобрело юридического лица с ее государственной регистрации.11
    Предприятие право на территории и за филиалы, представительства, предприятия различного статуса, и предприятия, с правом юридического лица и без такового, обособленные с правом открытия и счетов, в ассоциации, и другие объединения, внешнеэкономической деятельностью, а участвовать в других обществ.
    Предприятие полной банковской самостоятельностью в определения управления, банковских решений, цен, труда, чистой прибыли, самостоятельно свою и производственную структуру предприятия.
    СКБ-банк исторические и экономические для того, стать кредитной организацией на банковских России.
    СКБ-банк постоянное внедрение новейших банковских и обслуживания, отвечающих потребностям и Акционеров.
    СКБ-банк развитию экономической и инфраструктуры на своего присутствия. Создавая и разветвленную сеть подразделений, Банк планомерно расширяет бизнеса интересам Клиентов и Акционеров.
    СКБ-банк своим Клиентам равные эффективного своими и комфортные условия обслуживания, изучает и каждого Клиента, от его и местонахождения.
    СКБ-банк управляет таким образом, обеспечить уровень для Клиентов и Партнеров, при статуса надежного, банка.
    СКБ-банк по правилам цивилизованного рынка, строит свои с и Партнерами на правовых и норм бизнеса, в с профессиональными деятельности. из ценных его активов безупречная репутация.
    СКБ-банк в диалога со своими и высокий их профессионализма. 
    Отношения и его сотрудников характеризуются уважением, и на корпоративные ценности. См рис. 2.1, 2.2, 2.3, 2.4, 2.5.
     В последнее все количество выходят на потребительского кредитования.   Как ГУ ЦБ по Иркутской области, к 2-го 2003 г. выдали лицам кредитов на 3,7 млрд. руб. – на 47% больше, чем в года.
     Надо сказать, что для кредитных работа с особенно актуальна: это один из сегментов, где они конкурировать с банками на равных, а где-то даже их.
     У потребительского в стоит банк  ПАО «СКБ Банк», в 2001 году свою программу частных лиц. В реализации клиентами банка более 800 тыс. человек, а предоставленных превысил 10 млрд. рублей. В свое банк соглашение на предоставление потребительских на площадях сетей в и регионах банка.12
    Принятие о или невыдаче у «ПАО «СКБ Банк»  уходит 15 минут. Но для решения банку анкета, потенциальным заемщиком. содержит следующие вопросы: о заемщике, его жительства и работе, наличии автомобиля и в собственности. Далее, магазина заполняет специальную в компьютере, в нее анкеты. После этого форма по почте в банк. банк принимает выдавать или нет. При положительного решения в по почте заполненный договор, необходимо распечатать и подписать. чего оформлять покупку.
    Теперь об условиях кредита. Например, выдается на 6 месяцев. В месяца после выдачи заемщику письмо, в лежат 6 квитанций. На квитанции срок, в которого она должна быть оплачена. 
    Сделать это в почтовых отделениях. Но за свои почта 1% от платежа. Хотя с банком посредством переводов ряд вопросов. «В этом клиент некую и по получает пакет документов, с уже согласился. То есть он кота в мешке. Информация, ему банка при этой оферты, вполне отличаться от той, что ему в письме» При этом кредитные «ПАО «СКБ Банк» предупреждают, что если какие-либо недоразумения, звонить в Москву. 
    Клиент право погасить задолженность досрочно. Для клиент уплатить плату за досрочное кредита. На момент - 1,9% от суммы кредита.
     Порядок кредита следующий: основной долг делится на части (например, на 12 при кредите на 1 год), а начисляется на сумму по кредиту. Таким образом, платежи каждый по мере погашения основного долга. кредит можно без санкций. Существует 2 погашения кредита: наличными, внесения в кассу банка, или перечислением из банка на счет заемщика. 
     
     2.3 предоставления на ПАО «СКБ-банк»
    ПАО «СКБ-банк» выдачу населению в имеющихся у него кредитных ресурсов. кредитования и кредитной в банке каждым самостоятельно на действующих рекомендаций банка. организации каждого конкретного отражается в разрабатываемом и утверждаемом руководством Положении о кредитовании, определяет внутренние правила кредитной в и этапы, и критерии с клиентами. Во – очень является о наиболее целях кредитов.13
* Схема включает следующие основные этапы: 
* Рассмотрение на кредит;
* Изучение заемщика;
* Оформление договора;
* Выдача кредита;
* Контроль за кредитной сделки.
    При обращении в ПАО «СКБ-банк» за кредита уполномоченный сотрудник подразделения (кредитный инспектор) ему условия и предоставления кредита, у цель, на которую испрашивается кредит, с документов, будут необходимы для кредита. заявки заемщика, в банк, всегда начинается с документов. В них основные о заемщике и кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же для заемщиков, постоянные кредитные отношения с банком, предоставляемых для документов может быть сокращен.
    Проблема оценки заемщика не к достаточно разработанных. кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в объеме задолженность по ссуде, с изучения непогашения кредита, может под воздействием различных факторов. Отсюда, чем решение о кредита клиенту, банк его кредитоспособность.
    При анализе заемщика следующие факторы:
* дееспособность в ссуд. Предоставляя плательщику, ознакомиться с и положением, определяющими лиц от заемщика;
* деловая заемщика. понимают не готовность долг, но и все по условиям соглашения. При репутации роль отношение к своим в прошлом;
* способность доход. Банку необходимо способность заработать средства, для погашения ссуды.14
    Схема изучения заемщика банк самостоятельно. Здесь примерная схема.
    Кредитный инспектор проверку клиентом и сведений, указанных в и анкете; платежеспособность и максимально размер кредита. При сведений инспектор выясняет с единой базы кредитную заемщика и размер задолженности по полученным кредитам; запросы в учреждения, предоставлявшие ему кредиты. подразделение пакет документов службе и безопасности Банка. служба анализирует документы с зрения оформления и соответствия законодательству. безопасности проводит проверку данных (данных личности), жительства, места заемщика и сведений, в анкете. По проверки и анализа юридическая и безопасности составляют письменные заключения, передаются в подразделение.
    При рассмотрении заемщика, а так же его для вопроса о возможности кредита учитывать:
* доходы, гражданами за выполнение ими и иных к ним по основной работы;15
* доходы от деятельности и постоянные дохода;
* в случаях, по усмотрению банка в платежеспособности могут быть доходы, получаемые не по работы, но и доход семьи.
    При расчете из вычитаются все платежи, указанные в и (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, задолженности и процентов по кредитам, сумма обязательств по поручительствам, в стоимости приобретенных в товаров и др.). 
    При принятии решения инспектор соответствующую информацию в базу индивидуальных и к оформлению документов.
    Одновременно с кредитного договора, погашения и срочного обязательства инспектор также в от вида обеспечения:
* договор поручительства
* договор залога
    В договоре указываются: залога и его оценка, существо, и сроки обязательств по договору, у из сторон находится имущество, нахождения залога.
    Особое место кредитных принадлежит договору, регулирующему весь взаимоотношений с клиентом. Как документ кредитный договор соответствовать жестким по оформлению, структуре, формулировок. поэтому существование типовых форм договоров к видам кредитов. В выработке приемлемых кредитного и всех его активное должны юристы. Их необходимо также при изменений или в договор. на типовой форме, обычно собственные кредитных договоров. Их может быть несколько, основное их друг от сводится, как правило, к тому или механизму погашения кредита.16
    Договор поручительства аналогично договору.
    Кредитный инспектор подписанные кредитный и погашения кредита и их на руководителю или другому уполномоченному лицу. 
    Выдача кредита в производится, в с кредитного договора, как деньгами, так и в порядке путем:
* зачисления на счет по до востребования;
* зачисления на счет карточки заемщика;
* оплаты торговых и других организаций;
* перечисления на счета гражданам-предпринимателям.
    Выдача кредита в валюте только в порядке зачислением на счет по до или счет карточки заемщика, что быть в договоре.
    Банк должен за состоянием и при его продать залог, оплаты гарантом и т.д.
    
    
    
    
    
    
    
    

ГЛАВА 3 ПРАКТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

3.1 Перспективы дальнейшего кредитования лиц

     Дальнейшее развитие кредитования в том, что на рынке будут иностранцы. Эта будет более чем реальные очертания. схемы иностранных способствуют быстрому достижению благодаря системе продаж, и прочее. задачей банков, а в региональных, которые хотят свои на рынках, - процессы и технологии кредитования. Для следует перестать рассматривать в дополнительной клиентам, как это принято сейчас. того, программы банков рассчитаны на со и ниже доходами, реально в займе. банки привлечь одного, но клиента и на оборотах. Но в местных – глубокое рынка, психологии потребителя, а у банков – филиальная инфраструктура, на которой придется время и средства. 17
     Существенным фактором, влияющим на банков на потребительского кредитования, отсутствие форм между банками, а так же с органами на обмена информацией о заемщиках, их истории. Это важный вопрос, так как массовое потребительское по сути бланковым и в основном на платежеспособности и социальных частного лица. меры, внести в эти прогнозы, исключить действия мошенников, снижать риски, и, следовательно, банки смогут более и формы кредитования. 
     Объем рынка потребительского кредитования, по экспертов, к 2008 году 40 – 50 млрд. долларов. ставок по - до 18% в рублях. использование популярного вида обходится заемщику в 22-29% (без комиссий по счета и различных дополнительных платежей). 18


3.2 Совершенствования кредитования лиц

    Оставаясь не лидером банковской системы, ПАО «СКБ-Банк» и его структурные по всей ощущают конкурентное давление, как со российских институтов, так и со стороны небанковских посредников, банков.
    В этих их целью укрепление позиций в основных сегментах финансового рынка, всего, на банковского обслуживания и клиентов.
    Основными инструментами данной цели Банк разработку и реализацию четкой политики, потребности групп клиентов, внедрение ориентированной ведения с улучшения условий и качества клиентов, спектра продуктов и услуг.
    В работе с клиентами отделение ПАО «СКБ-Банк» стремится развивать со категориями сегмента. во внимание работы с клиентами (возможность и размещения объема ресурсов, значительных объемов денежных потоков, широкого комиссионных услуг), высокую рентабельность операций для Банка, а то, что эта группа клиентов большие выхода на рынки и меньшие для СБ, России задачу обеспечения долгосрочного с крупным на предоставления полного услуг качества, индивидуальные требования клиентов. В частности, предоставление российским клиентам инвестиционного банка, таких, как выпусков корпоративных облигаций.19
    В условиях платежеспособного со малого и среднего бизнеса, развития этих экономики, а усиления конкурентного давления со иностранного и рынка отделение ПАО «СКБ-Банк» сотрудничество с из малого и среднего бизнеса как направление и активизировать работу с клиентскими сегментами. С этой Банк задачи совершенствования комплексного клиентов бизнеса на предложения спектра продуктов и услуг, а также повышения обслуживания. планируется условия обслуживания клиентов, положительную историю, в области и кредитования, гарантий и аккредитивов.
    Успешно проводится работа по количества организаций, перечисляющих плату сотрудникам Иркутское ПАО «СКБ-Банк».
    Активно развиваются услуги, банком, и услуги на рынке акций, ценных бумаг, юридическим лицам имеющим депозитарные услуги.
    При формировании на перспективу отделение ПАО «СКБ-Банк» на сохранить свои позиции на всех основных банковского рынка.
    При определении развития сотрудники отделения ПАО «СКБ-Банк» сосредоточить на тех рынках, где у них уже имеется большой опыт и на в степени они реализовать свои преимущества. розничных услуг и, в частности, привлечение населения в этом сердцевиной бизнеса, основой поступательного развития. являются основным источником наших пассивов, занимают 70% привлеченных ресурсов. В определяющим успеха на этом рынке будет качественного и доступа к при условии конкурентоспособных цен.20
    Несмотря на различия в клиентов и их на банковские и услуги, отделение ПАО «СКБ-Банк» стремится поддерживать и партнерские со всеми. Пенсионеры, безусловно, приоритетной группой, причем, учитывая тенденцию к доходов и работающих пенсионеров, сотрудничество будет — сохранение, а по и присутствия на этом создаст преимущества при целевой долгосрочной базы.
    В современных работа на сбережений не из-за возрастающей конкуренции, состава и роста требовательности клиентов. наметилась тенденция к изменению сберегательного населения - к снижается на фоне спроса на товаров и в кредит. Если раньше, планируя товаров пользования, люди ориентировались скорее на средств, то начинают роль для рыночных зависимости ставками по и кредитам, с стороны, и и товара - с другой.21
    Совершенствуя систему рисками, современные их и контроля, необходимо приемлемый просроченной задолженности, а также отношения на резервов к ссуд, предоставленных корпоративным и населению.
    Иркутское отделение ПАО «СКБ-Банк» переход к ориентированной модели функционирования, элементом станет современная, надежная, эффективная, масштабам организационно-управленческая система, на качественно уровня управления, оптимизацию издержек, прозрачности распределения затрат. За счет более четкой интеграции на всех банковской иерархии, института клиентских менеджеров, расширения полномочий подразделений мы обеспечить взгляд на потребности и подход к его обслуживанию, принятие решений.
    По данным в Федерации агрегат МО (объем наличных денег в обращении) на 2016 года 1765,8 млрд. рублей. Таким образом, по грубой население (домашние хозяйства) Российской Федерации в инструментах с степенью и ликвидности и около 9-10 трлн. рублей, что при существующих обменных эквивалентно 300 млрд. США.22
    На 26 мая с.г. капитализация акций, при индекса РТС составила эквивалентную 114 948, 831740 млрд. долл. США. По на 1 суммарная акций, на ФБ ММВБ, 14,5 трлн. руб. (516 млрд. долл.). на 10 находилась на уровне 8,2 трлн. руб. (285 млрд. долл.). столь роста стал как январский рост в целом, так и к акций «Газпрома», капитализация на 1 составила 186,3 мл.......................